北京：华夏广发暂停所有个贷，华东：南京银行(601009,股吧)二套房利率最低7.1折，广州：一套房首付提至3成
今年的两会，房价当仁不让的成为“热点”话题，而工行董事长杨凯生近日也在两会上提出，工行正在讨论提高购买首套房的首付比例。
去年二套房首付已被牢牢定死在4成，却为利率留下空间；而春节前后，利率七折优惠名存实亡的传言铺天盖地，去年留下的优惠空间似乎又要被堵上。
对此，理财周报记者兵分三路，对北京、华东、广东地区的各家银行房贷政策全方位扫描。
调查结果显示，购买第二套房的首付比例上，各家银行已经非常明确，不管是商业贷款还是公积金贷款，首付均为40%，7折的利率优惠也逐步被取消。
从实际情况上，北京、华东、广东的银行又各有不同特点。北京方面，国有银行、股份制银行执行政策更加严格；上海方面城商行目前正积极打入房贷市场；在广州，基本上首付都要达到三成，利率在八折与九折之间。
北京调查：二套房利率不再提7折，华夏广发暂停个人贷款业务
招行中行利率上调至8.5折，
工行直客贷款划算
两会期间的北京，除了早晚长安街交通管制引起的上下班问题之外，房贷是人们最经常讨论的话题。
理财周报记者走访发现，北京地区各商业银行首套住房房贷政策基本相同，首付比例20%，部分银行贷款利率也仍然保持最低七折优惠。
其中招商银行(600036,股吧)北京分行和中国银行(601988,股吧)北京分行的首套住房贷款利率已经上调，虽然仍旧可以优惠，但是优惠比例上调为8.5折。
招行金融街(000402,股吧)支行的房贷人员对记者说：“一套房政策首付20%，贷款利率春节后上调到8.5折，现在的利率是5.049%。”
“如果你买的第一套房是二手房，那么还要求房龄不能超过20年。贷款总额按照评估价和成交价哪个更低就按照哪个价格走，一般是评估价比成交价低10%。”
工行金融街支行房贷人员对记者说，首付达到20%，贷款利率最低为7折，但条件是有固定收入的群体。同时，该人士还提出如果做直客贷款，不通过中介直接向银行贷款，还能够节省担保费和评估费。
交通银行北京分行的答复也是首付20%，利率达到7折。
民生银行：二套房不
上浮10%不能通过审批
在二套房房贷政策执行方面，新的二套房认定标准已经出台，同时公积金与商贷将被“一视同仁”，也说明二套房的房贷政策更加严格。
首付40%作为二套房的硬性政策，是任何银行都不能随意改变的。
就更受关注的二套房贷款利率，记者了解到，利率优惠政策在多数银行已经不再作为“明文条款”来吸引客户，其中工商银行(601398,股吧)、中国银行均执行标准的个人贷款利率，工商银行的利率优惠也仅仅是根据客户的资信状况而进一步商定。
而民生银行(600016,股吧)房贷人士则明确告诉理财周报记者：“目前二套房的房贷利率要上浮10%，否则是不能通过审批的。”
与工行不同的是，民生银行该人士还表示，如果不通过中介还需要多负担评估费和担保费，实际上到银行做直客式贷款并不划算。
浦发银行(600000,股吧)北京分行二套房房贷利率最低仍可以下调29%，但是浦发银行人士向记者表示，政策随时都有可能调整，如果政策有变那么优惠比例会随时调整。
广发和华夏暂停房贷业务
相比之下，一些中小股份制银行的受贷款额度的限制，房贷业务受到影响。比如民生银行虽然正常开展业务，但是放款时间不确定。
在还款方式上，民生银行房贷人员认为，关于还款类型就是等额本金和等额本息的，有些银行提到的气球贷和双周供等都只是营销的噱头，目前的情况下，购房者如果能够提前还款，则是最能省钱的办法。
北京地区，广东发展银行、华夏银行(600015,股吧)的房贷业务已经暂停，何时恢复业务还需等待新的信贷政策出台。
广发银行北京分行人士表示，广发个人贷款业务暂停，还在等待新的贷款政策颁布。而记者询问是个贷业务还是房贷业务，该广发银行人士表示，是所有有关个人的贷款业务。
广东调查：首套房首付升至三成，贷款105万等额本金还款可省8.7万
“年前要买的房子都已选好，很多事情也跟开发商与银行谈好，就差没给钱，等春节把钱凑够了，一套房贷的首付与利率却上升了。”在广州工作的小张向理财周报记者表示。
记者从走访的几家银行了解到，春节以后，广州、深圳两地一些银行网点，基本上首付都要达到三成，利率在八折与九折之间，要想打七折的利率基本上不存在。而且，审批时间相对来说会比较长，客户需要有耐心的等待。
在房价高企，首付与利率优惠越来越低的情况下，申请人应该怎样组合银行的贷款产品才可降低成本呢？
以小张购买150万的房子为例，记者咨询了广州与深圳的一些个贷经理。其中许多个贷经理都表示，目前情况下，要省钱主要还是看还款方式。
“以等额本息的还款方式最为客户所接受，因为其还款方式对于客户来说较为容易理解与接受，每月还相同的款项。但等额本金则会省下不少利息，不过起初还款压力较大。”
招行广州一支行营业部个贷经理陈先生就为小张算了一下账。按照目前一套房首付3成，年利率在基准利率5.94%的基础上打8.5折，还款期20年计算。如果采用等额本息的还款方式，则每月需要还6958元，整个二十年下来连本带息需1669917元，利息总额约为619917元。
“若采用等额本金还款，小张按照此方式，第一个月需还8792元，每月大概递减18元，不断如此类推情况下利息共为532353.94元。”陈经理表示。
若小张采用等额本金方式还款在利息方面可节省87563元。不过还款初期压力较大，因此对于一些不具备太多现金流的客户最好选择等额本息。
如果每月的现金流较为丰富，可考虑采用渣打银行的活利贷，或一些银行类似于此的存抵贷则会更省下不少利息。像渣打银行的林先生表示，如果小张在每月还款的基础上，同时能每月预留4000元存入活利贷账户。那不断累计下去，在活利贷账户的金额就会以贷款利息5.346%来计算利息，并以其对冲掉所要还款的利息。
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